Arbeidsongeschiktheid

Wanneer bent u arbeidsongeschikt? We spreken van arbeidsongeschiktheid als u door een ziekte of ongeval lichamelijk of psychisch (medisch vast te stellen) beperkt bent in uw functioneren. Er zijn voor de AOV 2 soorten van arbeidsongeschiktheid:

Beroepsarbeidsongeschiktheid:
Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als u de werkzaamheden die verbonden zijn aan uw beroep of bedrijf niet meer kunt uitvoeren. Of die in uw beroep of bedrijf in redelijkheid van uw verlangd kunnen worden. De mate waar in u uw beroep niet kan uitoefenen bepaalt de hoogte van het arbeidsongeschiktheidspercentage. Beoordeling door een medisch deskundige van de verzekeraar gebeurt aan de hand van het op de polis omschreven beroep. Een juiste omschrijving van dit beroep en de werkzaamheden op uw AOV is van groot belang. Kunt u uw beroep niet meer uitoefenen, dan bent u 100% arbeidsongeschikt.

Passende arbeid:
Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als u ongeschikt bent voor alle werkzaamheden die gezien uw opleiding en werkervaring van u verlangd kunnen worden. Als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, maar nog wel andere werkzaamheden, bent u dus niet volledig arbeidsongeschikt. Een arbeidsdeskundige van de verzekeraar bepaalt aan de hand van de mogelijkheden voor passende arbeid wat u zou kunnen verdienen hiermee. Met deze loonwaarde uit passende arbeid (theoretisch vastgesteld) wordt rekening gehouden met de inkomensterugval door arbeidsongeschiktheid. Deze is hierdoor minder groot en het uitkeringspercentage en uw uitkering zal lager zijn. Er wordt geen rekening gehouden met het feit of de passende arbeid daadwerkelijk door u te verkrijgen is.

In onze voorbeelden op onze website gaan wij uit van de norm beroepsarbeidsongeschiktheid. De premie van een AOV met beroepsarbeidsongeschiktheid ligt hoger, aangezien deze meer zekerheid geeft bij uitkering. AOV Ondernemersdesk adviseert om gezien het geringe premieverschil tussen beide varianten, niet voor de onzekerheid van passende arbeid bij vaststelling van arbeidsongeschiktheid te kiezen. Beroepsarbeidsongeschiktheid is voor ons de norm. Er zijn andere uitgangspunten (bijv. eigen risico, eindleeftijd) welke aangepast kunnen worden om een lagere premie te verkrijgen, waarbij er meer zekerheid bestaat over de hoogte van de uitkering uit de AOV.

Arbeidsongeschiktheidspercentage en uitkering AOV

De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald aan de hand van het percentage dat u nog kan werken bij beroepsarbeidsongeschiktheid. Dit wordt beoordeeld door een medisch adviseur en een arbeidsdeskundige van de verzekeraar. Uw beperkingen voor het verrichten van uw werkzaamheden bepaalt de hoogte van arbeidsongeschiktheid.

Stel dat u nog 3 dagen kan werken en 2 dagen niet, dan bent u 60% arbeidsgeschikt en 40% arbeidsongeschikt. De hoogte van de uitkering wordt dan bepaald of u een uitkeringspercentage heeft op basis van het 7-klassensysteem of ao%-volgend.

Verzekeraars gaan ervan uit dat de werkzaamheden die u nog kan verrichten ook zult doen om uw inkomen op peil te houden. Als na verloop van tijd uw beperking zou verdwijnen en uw weer volledig aan de slag bent, dan stopt de uitkering. De uitkering betreft een bruto bedrag. Hierover zal inkomstenbelasting door de verzekeraar worden afgedragen (er zijn uitzonderingen bijv. bij een BV constructie). U ontvangt een netto uitkering.

Om de werking van het uitkeringspercentage en het uitkeringssyteem te verduidelijken treft u hier rekenvoorbeelden aan.

De hoogte van het arbeidsongeschiktheidspercentage en de keuze voor het 7-klassensysteem of ao%-volgend zijn van invloed op de hoogte van uw uitkering. Periodiek zal de verzekeraar u keuren om het arbeidsongeschiktheidspercentage opnieuw te beoordelen. Voor het percentage dat u langere tijd arbeidsongeschikt bent ontvangt u na 1 jaar arbeidsongeschiktheid een premie vrijstelling. Leest u hierover verder bij Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid.

!!Let op, bij de voorbeeld berekeningen is uitgegaan van een uitkering op basis van een sommenverzekering. Als er gekozen wordt voor een schadeverzekering, dan kan de uitkering lager uitvallen. Zie de toelichting hieronder bij Uitkering op basis van sommen- of schadeverzekering.

Beroep

Het beroep is van invloed op de premie en op de maximale eindleeftijd van de AOV. Verzekeraars werken met een indeling qua beroepsklasse. Hierbij wordt met name gekeken naar het soort werkzaamheden dat iemand verricht. Wanneer fysieke werkzaamheden het grootste gedeelte van uw beroep uitmaken, hoe hoger de beroepsklasse wordt ingedeeld en hoe hoger de premie zal zijn. Bij beroepen waarbij er kans op fysieke slijtage bestaat door de werkzaamheden, geldt ook vaak een beperkte eindleeftijd tot bijvoorbeeld 60 of 55 jaar. Deze beperkingen komen voor bij bijvoorbeeld de beroepen stratenmaker, aannemer, etc. Er zijn ook beroepen die door verzekeraars als te risicovol worden geacht om te verzekeren.

Verzekeraars bepalen ieder zelf hoe zij de beroepsklasses indelen en in welke klasse een ondernemer wordt geplaatst. Wanneer u een beroep heeft met fysieke werkzaamheden, is het van groot belang om een precieze verdeling van uw verschillende soort werkzaamheden te maken. Hiermee kunnen de mogelijkheden van verschillende verzekeraars worden vergeleken. Het opvragen van AOV voorstellen met een precieze omschrijving en verdelingen van de werkzaamheden  bij verschillende verzekeraars kan een groot verschil maken tussen de geboden premies en dekking.

Broodfonds

Een Broodfonds is een fonds opgericht door een groep ondernemers die onderling contractueel afspreken premie (in de vorm van schenkingen) af te dragen aan een fonds om het risico van arbeidsongeschiktheid af te dekken. De uitkeringen van het fonds gebeuren door schenkingen aan een arbeidsongeschikte ondernemer. Door de constructie van schenkingen is de uitkering netto. Het Broodfonds dient zorg te dragen voor inning van de premie, vaststelling van de uitkering, verrichten van de uitkering en te zorgen voor voldoende leden voor de continuïteit van het fonds. Het Broodfonds is gebaseerd op onderlinge solidariteit en vertrouwen van de leden. Er bestaat geen medische acceptatie en na akkoord van leden kan men lid worden. Het broodfonds bestaat uit minimaal 20 leden tot maximaal 50.

Als lid van een Broodfonds krijgt u maximaal 2 jaar een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. De uitkering uit het Broodfonds stopt na 2 jaar, ook al bent u nog arbeidsongeschikt. De uitkering gedurende de 2 jaar is ook afhankelijk van het aantal zieken en uitkeringen dat het Broodfonds moet doen. Zijn er meer zieken dan verwacht, dan zal het kapitaal binnen het fonds mogelijk te laag zijn om iedereen een uitkering te kunnen doen. Ook zal dit kunnen betekenen dat de premie langer zal moeten worden betaald door de overige leden, dan verwacht werd. Het Broodfonds biedt aan de leden geen zekerheid voor een uitkering op langere termijn en ook geen zekerheid over de premielast van de deelnemers. Het fonds biedt een kans op een uitkering, maar biedt de leden geen ondersteuning bij re-ïntegratie bij arbeidsongeschiktheid.

Het broodfonds in het kort:

• Een broodfonds is geen verzekering
• De eerste maand na ziekmelding is voor eigen rekening
• De schenkingen uit het broodfonds duren maximaal twee jaar
• Een broodfonds bestaat uit twintig tot vijftig ondernemers, die elke maand geld opzij zetten op hun broodfondsrekening
• Ieder broodfonds is zelfstandig en werkt volgens Nederlands schenkrecht

AOV Ondernemersdesk vindt het Broodfonds een mooi coöperatief model voor ondernemers. Het biedt de mogelijkheid voor een financiële voorziening bij arbeidsongeschiktheid, ongeacht iemands gezondheid. Een Broodfonds is alleen niet te vergelijken met een AOV.Dit zit hem met name in de beperkte uitkeringsduur van 2 jaar door het Broodfonds. Hierdoor heeft u geen zekerheid voor langere termijn bij arbeidsongeschiktheid en loopt u nog steeds het risico afhankelijk te worden van een uitkering uit de Wet Werk en Bijstand. Ook biedt het Broodfonds geen opties om de dekking aan te passen aan uw specifieke situatie en wensen.

De visie van AOV Ondernemersdeks is dat een ondernemer het risico van arbeidsongeschiktheid afdekt vanuit zijn persoonlijke financiële situatie en wensen. Net als oprichters van een Broodfonds vinden wij het zeer positief als men nadenkt over het risico van ziekte en arbeidsongeschiktheid en hiervoor maatregelen treft. Gezien alle voor- en nadelen van het Broodfonds en een AOV zijn wij van mening dat een AOV beter aansluit voor het afdekken van het risico van arbeidsongeschiktheid.
Een Broodfonds zou een onderdeel van het afdekken van het risico kunnen zijn. Een combinatie van een AOV en een Broodfonds is ook mogelijk. Waarbij het Broodfonds de 1e 2 jaar afdekt en de AOV vanaf het 2e jaar tot de gewenste eindleeftijd. Wel is het de vraag of gezien de premie last van deze combinatie, dit de de meest voordelige oplossing in uw situatie is. Als ondernemer dient u hiervoor zich goed te laten adviseren om de opties en de gevolgen in uw situatie te vergelijken.

CommonEasy

Dit is ook een nieuw initiatief gebaseerd op het onderling vertrouwen van netwerken van ondernemers voor het afdekken van het risico van arbeidsongeschiktheid. CommonEasy biedt de ondernemer een online platform waarmee u met uw netwerk een financieel netwerk vormt.

De werking is als volgt: “Uw financiële vangnet is gebaseerd op uw connecties, connecties van deze connecties en ook weer van deze connecties. Per cirkel van connecties kan u instellen wat u wilt bijdragen bij iemand zijn arbeidsongeschiktheid. Er geldt geen medische keuring en iedereen kan zich aanmelden. Uw netwerk bepaalt of een uitkering terecht is en ook de hoogte ervan. Wordt u zelf en uw connecties in uw netwerken niet arbeidsongeschikt en wordt er geen uitkering gedaan, dan ontvangt u uw inleg terug. In principe volgt bij een claim altijd een uitkering, maar mocht iemand in het netwerk twijfels hebben, dan kan er een keuringsarts of expert worden ingeschakeld om de claim te beoordelen.
Het hele principe is gebaseerd op vertrouwen. U bent in uw uitkering dus afhankelijk van het vertrouwen dat u in uw connecties heeft en uw connecties in u.”

Wij noemen dit initiatief hier, omdat dit een alternatief is dat nieuw is en mogelijk veel aandacht krijgt. De werking lijkt alleen sterk op een Broodfonds, alleen is de cirkel van je netwerk en het vertrouwen dat je als ondernemer moet hebben groter dan bij een Broodfonds. Ook hier ontvang je maar maximaal 2 jaar een uitkering!!! Dit biedt dus ook geen zekerheid op langere termijn. Zie ook hier het artikel van RTL Z over dit onderwerp met een goede uitleg en argumenten.

Voor de gedeeltelijke oplossing die CommonEasy biedt, geldt dat het net als een Broodfonds onderdeel zou kunnen zijn van een totaal oplossing om het risico af te dekken. Waarbij uw netwerk CommonEasy de 1e 2 jaar afdekt en de AOV vanaf het 2e jaar tot de gewenste eindleeftijd. Als ondernemer dient zich voor uw keuze voor CommonEasy, een AOV of een combinatie hiervan te laten adviseren. Zo krijgt u inzicht in de mogelijkheden en gevolgen van arbeidsongeschiktheid in uw situatie. Wij helpen u graag bij het inzichtelijk maken van uw opties.

Buitenlandse werkzaamheden en de AOV

Als u een beroep heeft waardoor u veel in het buitenland verblijft is het van belang om goed naar de polisvoorwaarden te kijken. Verzekeraars kennen meestal een beperkte periode van dekking voor het buitenland. Meestal bent u verzekerd voor een aangesloten verblijf van 2 á 3 maanden in het buitenland. Ook kunnen er voorwaarden verbonden zijn aan de medische behandeling in het buitenland en de dekking van de AOV. Ons advies is om bij een langere reis met een zakelijk karakter dit met de verzekeraar af te stemmen. Ook adviseren wij u om een zakelijke reisverzekering inclusief dekking geneeskundige kosten te sluiten.

Dekking van de AOV

Verzekeraars maken onderscheid tussen het 1e jaar risico bij arbeidsongeschiktheid en na het 1e jaar tot de gekozen eindleeftijd. Achter de schermen wordt er voor het risico van het 1e jaar een premie berekend, rubriek A genoemd, en voor het risico hierna, rubriek B. De premie van rubriek B ligt een stuk hoger. Dit komt doordat de uitkeringsduur loopt vanaf het 1e jaar tot de eindleeftijd. Rubriek A is beperkt tot 1 jaar. Deze splitsing ziet u vaak op de offertes en polissen van verzekeraars.

De AOV biedt een 24-uurs dekking. Dit houdt in dat het niet van belang is of u arbeidsongeschikt raakt als gevolg van uw werkzaamheden of door een andere oorzaak buiten uw werk. U bent arbeidsongeschikt als u door een ziekte, aandoening of ongeval lichamelijk of psychisch (medisch vast te stellen) beperkt bent in uw functioneren.

DGA

Als DGA van een BV heeft u een andere (fiscale) positie dan de eigenaar van een eenmanszaak of een fimant. U bent eigenaar van uw BV en werknemer tegelijk. Bij een DGA horen onderstaande punten een rol te spelen in uw keuze voor een AOV en de uitgangspunten hiervan:

• Positie als DGA: Heeft u een aanmerkelijk belang en kan u niet ontslagen worden? Dan kan u een AOV afsluiten. In BV constructies met meerdere DGA’s is niet altijd zeker of een AOV mogelijk is of dat u verplicht als werknemer verzekerd dient te zijn via de werknemersverzekering. Afstemming met de fiscus over uw positie is dan van belang en dus ook maatwerk advies over de risico’s en het afdekken hiervan via een AOV.
• AOV zakelijk of privé sluiten: De AOV op de zaak afsluiten (BV is verzekeringnemer en begunstigde op de AOV) kan voordeel opleveren voor de inkomenspositie van de ondernemer. Een uitkering wordt aan de BV gedaan en de inkomensstroom aan de DGA kan fiscaal geoptimaliseerd worden. Wel loopt u het risico dat tijdens een uitkering van de AOV en bij faillissement van de BV, de uitkering tot de failliete boedel wordt gerekend. Hierdoor heeft u geen recht meer op uitkering vanuit de AOV. Als u de AOV Privé sluit, loopt u dit risico niet en kan de premie voor de inkomstenbelasting worden afgetrokken.
• Recht op loondoorbetaling bij ziekte als DGA: Als DGA wordt u ook gezien als werknemer. Vanuit de wet heeft u recht op loondoorbetaling bij ziekte. Wel dient er voldoende vermogen binnen de BV aanwezig te zijn om deze doorbetaling te kunnen garanderen. Alleen een recht op iets geeft geen zekerheid van inkomen.
• Salaris, dividend en management fee: Vanuit BV structuren (werkmaatschappijen en beheer/holding BV) en afspraken tussen deze BV’s komt uw inkomen als DGA tot stand. Hierbij is het van groot belang om te kijken welke afspraken er zijn bij arbeidsongeschiktheid tussen de BV’s en de DGA’s en de gevolgen van uw wegvallen voor de bedrijfscontinuïteit. Wat zijn de afspraken over doorbetaling van uw salaris, management fee bij arbeidsongeschiktheid, uw vervanging binnen het bedrijf, uw aandelen, etc?

Dit zijn een aantal aandachtspunten van belang voor een DGA bij de keuzes voor een AOV en de uitgangspunten hiervan. In ons advies houden wij rekening met uw wensen en keuzes op dit vlak. De uitgangspunten van de AOV kunnen hierop aangepast worden, zodat deze aansluit op uw persoonlijke financiële situatie. Als er sprake is van meerdere DGA’s binnen een onderneming, dan is het voor de bedrijfscontinuïteit en de inkomenspositie van de DGA’s aan te raden om heldere afspraken schriftelijk in managementovereenkomsten vast te leggen.

Eigen risico (wachttijd)

Een AOV kent een eigenrisico periode. Ook wel wachttijd genoemd. Tijdens deze periode ontvangt u geen uitkering. Afhankelijk van uw financiële situatie en het beschikbaar hebben van financiële middelen kunt u een langere of kortere wachttijd kiezen. Een langere wachttijd kan bij voldoende beschikbare middelen en scheelt in de premie. Een vergelijk van het premieverloop bij verschillende wachttijden geeft u een goed inzicht of een langere wachttijd loont.
Verzekeraars rekenen het eigen risico vanaf de datum dat u zich ziek heeft gemeld bij een (huis)arts. Het is dus van belang bij ziekte of arbeidsongeschiktheid dit te melden bij uw arts en dit aan de verzekeraar (via uw tussenpersoon) door te geven. Bij AOV Ondernemersdesk adviseren wij u als klant om de deze melding via ons te doen. Zodat wij de melding richting verzekeraar kunnen verzorgen.
Bij de meeste verzekeraars geldt de eigen risico periode per ziekmelding. Gaat de eigen risico periode opnieuw in als u meer of opnieuw arbeidsongeschikt wordt? Niet als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt was. Ook niet als u korter dan 28 dagen hersteld was. Ook niet als dit door andere klachten komt. De eigenrisicoperiode zal dan niet opnieuw gaan lopen, maar wordt maar 1x toegepast.
Bent u langer dan 28 dagen hersteld en meldt u zich opnieuw arbeidsongeschikt,dan is er sprake van nieuwe arbeidsongeschiktheid. Dan geldt opnieuw de eigen risico periode.

Eindleeftijd van de AOV

De eindleeftijd geeft aan op welke datum de dekking van de AOV eindigt. U kunt kiezen voor een eindleeftijd die aansluit op uw pensioendatum of een kortere uitkeringstermijn. Belangrijk bij de keuze is hoe u de periode zelf financieel kunt overbruggen tussen het stoppen van de AOV uitkering en het moment dat uw pensioenuitkering of opgebouwde oudedagsvoorziening start. Voor sommige zware beroepen hanteren verzekeraars een maximum eindleeftijd van 60 of soms 55 jaar. Ook een uitkering stopt over het algemeen op de gekozen eindleeftijd.
Als ondernemer zult u zelf voor de vorming van een oudedagsvoorziening moeten zorg dragen. U kan dit doen door te sparen, te investeren, te beleggen of via lijfrente/banksparen. Van belang is om hier tijdig mee aan te vangen en een mix te kiezen die het beste bij u en uw doelstellingen past. Wel zal u zelf aanvullende maatregelen voor uw inkomen op latere leeftijd moeten treffen. Dit zal een belangrijk aandachtspunt zijn tijdens het onderhoud van de AOV.
AOV Ondernemersdesk geeft ondernemers vanuit de adviestrajecten Persoonlijk en Virtueel inzicht in hun persoonlijke financiële situatie en werkt met partners samen die u maatwerk advies kunnen geven over passende oplossingen en producten.

Impactvol product en advies

De AOV is een impactvol product volgens de Wet Financieel Toezicht (Wft). De gevolgen van arbeidsongeschiktheid zijn van grote invloed op de persoonlijke financiële situatie van de ondernemer. Voor het adviseren van de AOV gelden wettelijke adviesregels:

• Inventarisatie van financiële positie klant
• Inventarisatie van kennis, ervaring, risicobereidheid en doelstellingen van de klant
• Deze informatie gebruiken in analyse en advies van AOV naar de klant
• Provisieverbod geldt vanaf 1 januari 2013
• Voor nieuw af te sluiten AOV’s mag geen provisie worden gerekend
• Voor advies en onderhoud mag een tarief naast de AOV premie worden gerekend
• Provisie is als beloning toegestaan voor AOV’s die per 1 januari 2013 liepen.

AOV Ondernemersdesk staat voor een klantgerichte transparante wijze van adviseren van de AOV. Hierbij staat het klantbelang voorop. Dit was ook de doelstelling van de overheid met de nieuwe regels vanuit de Wft. Met onze manier van adviseren, wijze van onderhoud en tariefstelling onderschrijven wij en voldoen wij aan de eisen en doelstellingen die de overheid vanuit de Wet Financieel Toezicht stelt.

Indexatie

Met indexatie wordt de automatische jaarlijkse stijging van uw verzekerd bedrag en/of uitkering van de AOV bedoeld. Door voor indexatie te kiezen zorgt u ervoor dat u het recht heeft dat jaarlijks het verzekerd bedrag en/of de uitkering automatisch wordt verhoogd. Kiest u niet voor indexatie, dan blijven de bedragen gelijk. De volgende vormen van indexatie komen voor:

• Indexatie alleen van verzekerd bedrag (klimming)
• Indexatie van het verzekerd bedrag en de uitkering (samengestelde klim)
• Indexatie alleen van de uitkering (uitgestelde klim).

U kan ook kiezen voor een aanpassing met een vast percentage per jaar (bijv. 2% of 3%) of CBS loonindex volgend. De indexatie is bedoeld om het verzekerd bedrag en de uitkering waardevast te houden. Door een indexatie van het verzekerd bedrag stijgt ook uw premie jaarlijks gelijk aan het door u gekozen indexeringspercentage. Hierdoor zal er bij indexatie van het verzekerd bedrag sprake zijn van een jaarlijks stijgende premie. Ook is het mogelijk dat het verzekerd bedrag door deze jaarlijkse stijging bovenmatig wordt.

In de ogen van AOV Ondernemersdesk is het waardevast houden van een uitkering van de AOV de belangrijkste doelstelling van een indexatie. Door te kiezen voor indexatie van de uitkering heeft u de zekerheid dat u uw koopkracht op peil houdt. Voor het verhogen van het verzekerd bedrag kan ook gebruik worden gemaakt van het Verhogingsrecht (optierecht). Wanneer u kiest voor een gelijkblijvend verzekerd bedrag met een indexering van de uitkering van de AOV, dan heeft u een betere beheersing van uw premielasten. Van het verhogingsrecht kunt u vaak gebruik maken tot uw 60e jaar.

Bent u startende ondernemer, dan kan het juist verstandig zijn om ook het verzekerd bedrag te indexeren. Deze situatie doet zich vooral voor als in uw situatie de gezinsuitgaven nog niet duidelijk zijn of hoger zijn dan het door u maximaal te verzekeren bedrag. Uw keuze voor indexatie is een belangrijke onderdeel van het adviestraject.

Kortingsregelingen

Verzekeraars kennen vele soorten van korting op de premie. Aanvangs-, starters-, instap- en instroomkorting zijn benamingen die hiervoor gebruikt worden. Verzekeraars verlenen over het algemeen een korting bij aanvang van de AOV, welke begint met 30% het 1e jaar, het 2e jaar 20% en het 3e jaar 10%. Er zijn hier ook varianten op. Ook kan gekozen worden voor een doorlopende korting van bijvoorbeeld 5% over de premie gedurende de gehele looptijd. De kortingsregelingen worden meestal tot 55-jarige leeftijd aangeboden.

Er zijn ook verzekeraars die na afloop van de kortingsregeling van de 1e 3 jaar een loyaliteitskorting aanbieden, wanneer het contract voor 3 jaar wordt verlengd. Helaas is dit bij de meeste verzekeraars een uitzondering. Wij vinden deze loyaliteitskorting wel een positieve regeling voor u als klant

Zo lang het overgrote deel van de verzekeraars vast houdt aan alleen de aanvangskorting regeling, zullen wij u tijdens de looptijd van uw AOV actief adviseren over alternatieven. Wanneer u gezond bent en na 3 jaar de AOV bij een andere verzekeraar kunt afsluiten, dan ontvangt u van deze nieuwe verzekeraar weer aanvangskorting. Bij AOV Ondernemersdesk zullen wij vanuit het onderhoud van ons adviestraject Persoonlijk en Virtueel u voorstellen doen om de AOV over te sluiten, als dit in uw situatie mogelijk is. Hierdoor bent u verzekerd van de meest optimale premie in uw situatie.

Loondienstverband en een AOV

Op het moment dat u naast het zelfstandig ondernemerschap nog deels een loondienstverband heeft, verwijzen wij u voormeer informatie over de WIA naar Rijksoverheid of naar uw werkgever. Wanneer uw inkomen vanuit loondienst hoger ligt dan uit zelfstandig ondernemerschap, dan is een AOV over het algemeen niet mogelijk.

Mocht uw loon lager zijn dan uw inkomen uit zelfstandig ondernemerschap, dan is een AOV wel mogelijk, maar dient er wel minimaal € 5.000 als verzekerd belang op de AOV te zijn. In deze situatie is Vrijwillig verzekeren UWV van uw inkomen uit zelfstandig ondernemerschap wellicht ook een optie.

Medische waarborgen en acceptatie

De verzekeraar wil voor het afsluiten van de AOV een inschatting maken hoe groot het risico is dat u arbeidsongeschikt raakt. Dit gebeurt door medische acceptatie in de vorm van een aantal vragen via een gezondheidsverklaring. Deze kan ook telefonisch of online worden afgenomen. Soms is het voor de verzekeraar nodig om extra informatie op te vragen of een medische keuring uit te voeren. Het kan zijn dat de verzekeraar u wil verzekeren, maar met een uitsluiting of premie aanpassing. Vb: na de medische acceptatie krijgt u een uitsluiting van uw knie vanwege knieklachten. Als u als zelfstandige in de bouw arbeidsongeschikt raakt met als oorzaak uw knie, krijgt u geen uitkering.

Een verzekeraar heeft geen acceptatie plicht en kan dus uw aanvraag weigeren. Een verzekeraar kan tijdens de acceptatieprocedure om aanvullende informatie vragen. Dit kan hij alleen doen met uw schriftelijke toestemming. Hierdoor kan de acceptatieprocedure lange tijd duren. Wij adviseren u om zelf contact te zoeken met de instantie/persoon aan wie de aanvullende medische informatie wordt gevraagd om deze zo snel mogelijk aan te leveren. Na ontvangst van alle informatie zal de medisch adviseur de verzekeraar adviseren of u geaccepteerd wordt conform aanvraag of met een premietoeslag en/of beperkingen.

Wij adviseren u om aan de medisch adviseur schriftelijk aan te geven dat u als eerste van zijn oordeel op de hoogte wordt gesteld (recht op eerste kennisneming en blokkeringsrecht). Nog voordat zijn advies naar de verzekeraar gaat. Mocht u namelijk een aanvraag bij een andere verzekeraar willen doen, dan hoeft u daar niet aan te geven dat u eerder een AOV is geweigerd of met toeslag of beperkingen is aangeboden. Hierdoor heeft u meer kans op een objectief oordeel door de andere verzekeraar.

Verzekeraars zijn kritisch ten aanzien van het accepteren. Dit heeft te maken met het forse verzekerde belang in een AOV en de mogelijke schadelast. Wanneer een verzekeraar een AOV heeft geaccepteerd, dan kan hij deze niet meer opzeggen. Behalve bij wanbetaling van de premie, bepaalde risico wijzigingen of door gebruikmaking van een en-bloc aanpassing (aanpassing van alle Aov verzekeringen bij een verzekeraar of een bepaalde groep). De verzekeraar heeft dus niet het recht om de AOV tussentijds op te zeggen of de uitgangspunten te wijzigen, zoals u dat heeft als verzekeringnemer.

Mocht u een lopende AOV hebben en wilt u deze bij een andere verzekeraar onder brengen, dan adviseren wij u om eerst het medisch akkoord van de aanvraag van de nieuwe AOV af te wachten. Hierna kunt u de lopende AOV opzeggen.

Wanneer u vanuit een verzekeraar een aangepast voorstel van de AOV ontvangt, dan zullen wij met u in overleg gaan wat de gevolgen zijn van deze aanpassing. U kan besluiten de AOV met de aanpassing/beperkingen te accepteren, weigeren of een nieuwe aanvraag te willen doen. Als AOV ondernemersdesk proberen wij voorafgaand aan het adviestraject een inschatting te maken van de kans op een aangepast voorstel door verzekeraars. Dit doen wij door u een beperkt aantal controle vragen te stellen. De uitkomst van deze verwachting is indicatief. Als uit de beantwoording van deze vragen blijkt dat de kans groot is dat aan u een AOV met toeslag en/of beperkingen kan ontvangen , dan zullen wij u dit vooraf aangeven.
Alle informatie over uw gezondheid is vertrouwelijk. Alleen de geneeskundig adviseur en de medewerkers van de medische dienst mogen uw informatie zien. De verzekeraars hebben hier gezamenlijk een “gedragscode verwerking persoonsgegevens financiële instellingen” voor opgesteld. Lees meer informatie over de gedragscode verwerking persoonsgegevens door financiële instellingen.

Ondernemer IB eigenaar eenmanszaak firmant

IB ondernemer bent u als u eigenaar bent van een eenmanszaak (kan ZZP-er zijn) of firmant in een VOF. Uw inkomen bestaat uit uw winst uit onderneming. Als IB ondernemer hebt u recht op een aantal aftrekposten die mede de hoogte van uw inkomen bepalen. Zo heeft u recht op zelfstandigen aftrek (als u minimaal 1.225 uur per jaar werkzaam bent binnen uw onderneming), MKB winstvrijstelling en eventueel startersaftrek. Deze aftrekposten zorgen ervoor dat u minder inkomstenbelasting over uw winst hoeft af te dragen. Wanneer u arbeidsongeschikt raakt loopt u het risico dat u niet meer aan de vereisten voldoet voor bijvoorbeeld de zelfstandigen aftrek. Deze valt weg. Hierdoor bent u meer inkomstenbelasting verschuldigd en zal u bruto per jaar meer ontvangsten moeten hebben, om deze terugval te compenseren.

Vanuit onze adviestrajecten brengen wij uw persoonlijke financiële risico’s in kaart en ook de gevolgen voor uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Hierdoor bent u er zeker van dat het uitgangspunt van uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid aansluit op de door uw gewenste doelstelling. Dit speelt zowel bij ZZP-ers, eigenaar eenmanszaak en firmanten in de VOF.

Bij firmanten in de VOF hebben wij in ons adviestraject ook aandacht voor afspraken die gemaakt zijn of kunnen worden in een firmacontract. Hier kijken wij met name naar de afspraken die worden gemaakt over het doorbetalen van het winstaandeel van een arbeidsongeschikte firmant. Ook is het belangrijk om te letten op de afspraken over de vervanging en de te berekenen kosten binnen de VOF voor deze vervanging. In onze adviestrajecten nemen wij deze afspraken mee en stemmen hier ons advies op af.

Premie fiscaal

De premie van een AOV is als deze privé wordt afgesloten fiscaal aftrekbaar. Dit geldt dus voor de ZZP-er, eigenaar eenmanzaak, firmant in VOF en DGA die de AOV in privé sluiten. De premie is aftrekbaar voor het percentage dat u betaalt voor de inkomstenbelasting. Bij een inkomen tot € 66.421 is 40% van de premie aftrekbaar en bij een inkomen hoger dan € 66.421 is de premie voor 52% aftrekbaar. Dit houdt in dat u niet de volledige premie verschuldigd bent, maar het gedeelte dat niet aftrekbaar is.

Rekenvoorbeeld voor het fiscaal aftrekken van de AOV premie
Uw bruto jaarinkomen is € 40.000,- waarmee u in belastingschijf 3 valt
U betaalt € 2.500,- premie per jaar voor uw AOV.
In dit geval betaalt u géén Inkomstenbelasting over de € 40.000,- maar u betaalt Inkomstenbelasting over € 37.500,-.
Dit scheelt € 2.500,-.
€ 2.500,- x 42% (schijf 3) = € 1.050,-.
In werkelijkheid is uw AOV premie: € 1.450,-.

In geval van arbeidsongeschiktheid krijgt u een periodieke uitkering van de verzekeraar. Deze periodieke uitkering geldt als inkomen en de verzekeraar houdt de inkomstenbelasting in en draagt deze af aan de belastingdienst. U ontvangt een netto uitkering van de verzekeraar.

Wanneer de AOV op naam van een BV wordt gesloten met als verzekeringnemer en begunstigde de BV, dan zijn er fiscaal andere mogelijkheden voor het fiscaal verrekenen van de premie en de uitkering van de AOV door de verzekeraar. Er kan gekozen worden om de premie niet af te trekken voor, waardoor bij de uitkering ook geen inkomstenbelasting door de verzekeraar zal worden afgedragen. De uitkering wordt bruto aan de BV gedaan, welke via de BV aan de DGA ten goede kan komen. Overleg tussen ons en uw boekhouder/accountant is in deze situatie zeer aan te raden om ervoor te zorgen dat de structuur en afspraken binnen uw BV(‘s) zo zijn dat de uitkering en premiebetaling van de AOV verlopen zoals door u beoogt.

Provisie of fee

Vanaf 1 januari 2013 geldt er een wettelijk verbod op beloning door provisie voor nieuw af te sluiten AOV’s (Impactvol product). Als u een nieuwe AOV afsluit, dan betaalt u een losse vergoeding voor het advies aan de adviseur en de premie voor de AOV aan de verzekeraar. Bij een nieuwe AOV brengen wij ons advies en onderhoudstarief los van de premie van de verzekeraar bij u in rekening.

Heeft u een lopende AOV met een ingangsdatum van voor 1 januari 2013, dan kunt u kiezen of u deze met provisie voortzet of dat u deze provisievrij via ons laat lopen. Voor AOV’s die voor 1 januari 2013 zijn afgesloten mag de beloningsvorm voor het advies provisie blijven. Deze provisie is in de premie verwerkt. Een reeds lopende AOV mag dus op basis van provisie blijven lopen.

Wanneer u de AOV zonder provisie voortzet, dan wordt de premie van de AOV lager. Wel dient u dan naast de premie van de AOV een advies- en onderhoudstarief te betalen. De vraag is of u netto profiteert van deze wijziging. De premie van de AOV is wel aftrekbaar van de inkomstenbelasting, maar het advies- en onderhoudstarief niet. Wanneer de provisie in de premie van de AOV is verwerkt, dan is de hele premie fiscaal aftrekbaar dus ook de provisie.

Mocht u uw lopende AOV bij AOV Ondernemersdesk onderbrengen, dan bepalen wij in overleg met u welke beloningsvorm u het beste past. Hierbij rekenen wij een maximum provisiepercentage van 10% van de premie met een maximum bedrag van € 450 per jaar. Ook kan u kiezen voor het advies- en onderhoudstarief. Er bestaat geen verschil in de dienstverlening die u van ons ontvangt of u nu kiest voor een advies- en onderhoudstarief of voor provisie.

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid

Op het moment dat u langdurig arbeidsongeschikt raakt, kan de premiebetaling door de verzekeraar worden overgenomen. Als premie vrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is meeverzekerd, dan wordt er na 1 jaar uitkering van de AOV korting verleend over de nog verschuldigde premie van de AOV. Het kortingspercentage is gelijk aan het uitkeringspercentage. Als u na 1 jaar 50% arbeidsongeschikt bent, dan bent u nog 50% van de premie verschuldigd. Is het uitkeringspercentage 100%, dan bent u geen premie meer verschuldigd. De korting geldt zolang u recht heeft op een uitkering uit de AOV.

Sluimerdekking

Er zijn situaties dat u u besluit om (tijdelijk) te stoppen met uw onderneming of dat u de premie niet op kan brengen. Het is dan mogelijk om de AOV dekking “beperkt” voort te zetten. Dit kan met de “Sluimerdekking”. U betaalt dan 25% van de premie. De dekking van de AOV werkt gedurende de sluimerdekking niet als normaal. Door 25% van de premie te betalen houdt u het recht om de dekking van de AOV later in kracht te herstellen, zonder dat u gezondheidswaarborgen hoeft te leveren.

Tijdens de sluimerdekking biedt de AOV geen uitkering bij arbeidsongeschiktheid! Wel heeft u de zekerheid dat u uw huidige AOV in kracht kan herstellen, waarbij u ook weer 100% van de premie verschuldigd bent. De sluimerdekking is maximaal 1 jaar mogelijk.

Sociale voorzieningen als ondernemer

Als ondernemer kunt u geen gebruik maken van werknemersverzekeringen en heeft u dus geen recht op een Ziektewet of WIA uitkering. Ook een DGA heeft niet dezelfde rechten als een werknemer bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Vanuit de wet heeft u als DGA recht op loondoorbetaling bij ziekte. Wel dient er voldoende vermogen binnen de BV aanwezig te zijn om deze doorbetaling te kunnen garanderen. Alleen een recht op iets geeft geen zekerheid van inkomen.

Een ondernemer krijgt niet standaard een bijstandsuitkering (Wet Werk en Bijstand) bij arbeidsongeschiktheid. Voordat je werkelijk in aanmerking komt voor een bijstandsuitkering, gelden wel de volgende voorwaarden:

• Het eigen vermogen/bezittingen (bijvoorbeeld uw huis) moet eerst volledig zijn opgebruikt voordat u recht hebt op een bijstandsuitkering;
• Als uw partner een inkomen heeft dan wordt u gekort op uw bijstandsuitkering;
• Heeft uw partner genoeg inkomen dan heeft u geen recht op een bijstandsuitkering;
• Bent u alleenstaand, dan heeft u recht op maximaal 70% van het minimumloon.

Onder bepaalde voorwaarden heeft een ondernemer recht op een bijstandsuitkering. Meer weten? Zie: Verzekeren voor zelfstandigen en Rijksoverheid.

Tariefsoort Vast en Leeftijdsafhankelijk

U heeft de keuze uit twee tarieven:

• Vast tarief -> Standaard
• Leeftijdsafhankelijk -> Combi

Vast tarief (ook wel standaardtarief genoemd). Hierbij betaalt u over de gehele looptijd van de AOV een vaste premie per jaar tot aan de eindleeftijd.

Leeftijdsafhankelijke tarief (ook wel combitarief genoemd). U start met een lage premie, die jaarlijks stijgt. Als u een bepaalde leeftijd bereikt, blijft de premie voor de resterende looptijd gelijk. Dit heet de omslagleeftijd. Deze leeftijd ligt bij de meeste verzekeraars rond de 45 jaar. Een leeftijdsafhankelijk tarief is gunstig voor bijvoorbeeld startende en jonge ondernemers. U begint met een lage premie waardoor er meer financiële ruimte is binnen uw onderneming in de beginjaren.

Uitkering op basis van sommenverzekering of schadeverzekering

Als u aanspraak maakt op de AOV, gaat een sommenverzekering uit van het op de polis afgesproken verzekerd bedrag. Er wordt geen rekening gehouden met terugval in inkomen of met een rest inkomen. Dit geeft zekerheid van hoogte van uitkering.

Een schadeverzekering toetst op het moment van aanspraak wat uw inkomen is en is geweest. Deze inkomenstoets heeft invloed op de hoogte van de uitkering. Heeft u te maken met een matig/slecht financieel resultaat, dan zal er een correctie op de uitkering plaatsvinden. Daarnaast kan de uitkering bepaalt worden aan de hand van uw inkomstenderving. Is er geen spraken van inkomstenderving of houdt u een inkomen na arbeidsongeschiktheid, dan wordt daar in de hoogte van de uitkering rekening mee gehouden. Bij een schadeverzekering wordt gesproken over schadevergoeding en inkomstenderving. De daadwerkelijk geleden schade is van belang. De schadeverzekering is goedkoper, maar kan voor onaangename verrassingen zorgen.

Aan de hand van een voorbeeld zullen wij u inzicht geven in de hoogte van de uitkering bij een sommen- en schadeverzekering. Hierbij wordt ook gekeken naar de invloed van de bepaling inkomstenderving.
De manier waarop verzekeraars met een uitkering op basis van een schadeverzekering en inkomstenderving omgaan verschilt. Er zijn verschillende varianten. Wel is uw keuze voor een sommen of schadeverzekering van invloed op de hoogte van uw uitkering. AOV Ondernemersdesk hanteert als norm een sommenverzekering, zodat u bij arbeidsongeschiktheid zekerheid heeft over de hoogte van het verzekerd bedrag en uitkering.

Uitkeringsdrempel

De mate van arbeidsongeschiktheid is gekoppeld aan de hoogte van uw uitkering. AOV Verzekeraars werken met een minimum uitkeringsdrempel, voordat u recht heeft op een uitkering. U dient minimaal 25% arbeidsongeschikt te zijn. Een medisch adviseur van de verzekeraar beoordeelt of u recht heeft op een uitkering.

U heeft de keuze uit een percentage van 25% (maximale dekking), 45%, 55%, 65% of 80% (minimale dekking).
Als u bijvoorbeeld kiest voor een percentage van 25% keert de verzekeraar uit wanneer u door de medisch adviseur 25% of meer arbeidsongeschikt wordt verklaard. Als u kiest voor een percentage van 80% keert de verzekeraar uit als u door de medisch adviseur 80% of meer arbeidsongeschikt wordt verklaard. U bent vanaf 80% volledig arbeidsongeschikt.

Een hogere uitkeringsdrempel zorgt voor een verlaging van de premie. Wanneer u kiest voor een hogere drempel, dan zal er minder snel bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid worden uitgekeerd. Een hogere drempel zorgt voor een beperking van de dekking. Een hogere uitkeringsdrempel kan overwogen worden wanneer voor u de gevolgen van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid te overzien zijn. In ons advies staan wij uitgebreid bij de werking van de uitkeringsdrempel in uw situatie stil.

Uitsluitingen

Naast specifieke bepalingen op de polis in clausules over beperking van de dekking of uitsluiting, hebben verzekeraars ook nog een aantal algemene uitsluitingen voor de dekking. Deze zijn vaak in de polisvoorwaarden opgenomen. Indien u arbeidsongeschikt raakt door één van deze uitsluitingen dan bestaat er geen dekking. Tenzij u kan aantonen dat de uitsluiting niet in relatie staat tot de schade, wat in de praktijk een zeer moeizaam en kostbaar proces is. Hier een opsomming van de meest voorkomende algemene uitsluitingen:

Schade als gevolg van:

• Opzet, bewuste roekeloosheid of door gorve schuld van verzekerde
• Overmatig gebruik van alcohol, bedwelmende, verdovende of opwekkende middelen
• Gebruik van een niet door een arts voorgeschreven medicijn
• Een bloedalcoholpercentage van 0,5 tot 0,8 promille of alcoholgehalte van 200 tot 350 microgram na ongeval
• Molest (gewapend conflict, burgeroorlog, opstand, etc.)
• Atoomkernreacties
• Ongevallen als bestuurder jonger dan 23 jaar van een motorrijwiel met een ciliniderinhoud van van 50cc of meer
• Bij detentie van verzekerde.

Bij schade als gevolg van een terroristische aanslag geldt een speciale uitkeringsregeling.

Vangnetverzekering

Startende ondernemers die niet door een verzekeraar voor een AOV worden geaccepteerd of een voorstel met dekkingsbeperkingen krijgen aangeboden, kunnen terecht in de private vangnetverzekering. De aanvraag moet zijn ingediend binnen 15 maanden na de start als zelfstandig ondernemer. Als de kandidaat-verzekerde uiteindelijk kiest voor de vangnetverzekering moet deze worden gesloten bij de verzekeraar waar de eerste aanvraag voor een reguliere verzekering is ingediend. Verzekeraars accepteren hen zonder medische beoordeling.

Meer informatie over de vangnetverzekering vind u in Regeling Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor niet regulier verzekerbare zelfstandige ondernemers

De Vangnet AOV biedt een beperkte dekking ten opzichte van een reguliere AOV. Gezien de hoogte van de premie en de geboden dekking van de Vangnet AOV wordt deze niet veel afgesloten.

Verhogingsrecht/Optierecht

Dit is het recht om het verzekerd bedrag te verhogen, zonder dat er medische waarborgen worden gevraagd. Dit wordt verhogings- of optierecht, optieregeling of onderhoudsregeling genoemd. U mag bij de meeste verzekeraars het verzekerd bedrag jaarlijks met maximaal 10% á 15% verhogen of 1 keer per 3 jaar met maximaal 20%. Hierbij geldt ook vaak dat u tot maximaal 80% van uw inkomen mag verhogen.

Vanaf het moment dat de verhoging wordt toegepast, wordt de hogere premie voor het nieuwe verzekerd bedrag in rekening gebracht. Bij de meeste verzekeraars kan u tot ongeveer uw 60e jaar gebruik maken van het verhogingsrecht. Daarnaast mag u niet arbeidsongeschikt ten tijde van de verhoging of 2 á 3 maanden hiervoor zijn. Mocht u tijdens de looptijd van de AOV langer dan 1 jaar arbeidsongeschikt zijn geweest, dan komt vaak het verhogingsrecht te vervallen.

Verzekerd bedrag

Dit bedrag bepaalt de hoogte van de jaarlijkse uitkering. De hoogte wordt bepaald door het gewenst inkomensniveau of het afdekken van uw gezinsuitgaven (vaste lasten, eten/drinken, kleding, etc.).Het verzekerd bedrag is een bruto bedrag. Bij een uitkering wordt inkomensbelasting ingehouden. Daar staat tegenover dat u de premie meestal kunt aftrekken voor de inkomstenbelasting in box 1. Met een AOV kunt u niet 100% van uw huidige inkomen verzekeren. Vaak kan dit tot 80% of 90% van uw inkomen bij verzekeraars. De redenatie is dat er een stimulans moet zijn om weer aan de slag te gaan.

Er zijn overigens uitzonderingen. Het is mogelijk dat bij een sommenverzekering het verzekerd bedrag tijdens de looptijd hoger wordt dan uw inkomen. Dit kan door een inkomensterugval of door de jaarlijkse indexatie van uw verzekerd bedrag. Wel is het dan van belang om te beoordelen of het verzekerd bedrag nog passend is in uw situatie.

Als u starter bent en een AOV afsluit, dan wordt het verzekerd bedrag bepaalt aan de hoogte van uw vroegere inkomen uit loondienst en een indicatie van uw winst uit onderneming/inkomen uit uw ondernemingsplan. Het is zaak om richting verzekeraar een goede onderbouwing van uw inkomen te geven. Vanuit ons adviestraject zullen wij samen met u de aanvraag richting verzekeraar onderbouwen.

Vrijwillig verzekeren UWV

Start u als zelfstandige die vanuit een loondienstsituatie of werknemersverzekering, dan kunt u ook terecht bij het UWV voor een vrijwillige Ziektewet en WIA-verzekering. U dient zich voor deze verzekering aan te melden binnen 13 weken nadat het werk in loondienst of de uitkering is gestopt. Voor deze verzekering is geen medische beoordeling nodig.

De Ziektewet-verzekering biedt een inkomen als u ziek bent. De maximale periode dat u een Ziektewet-uitkering ontvangt is 2 jaar (104 weken).
De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de WIA (WIA-verzekering), biedt een inkomen nadat u 2 jaar door een ziekte of handicap niet heeft kunnen werken. Als u WIA aanvraagt, beoordeelt het UWV wat u nog kunt verdienen, daarbij rekening houdend met uw ziekte of handicap. Hierbij gaat het UWV uit van gangbare arbeid. Het dagloon dat u verzekert, is gebaseerd op het inkomen dat u kwijtraakt als u ziek wordt. Er geldt een maximum te verzekeren dagloon.
Meer informatie over de vrijwillige verzekering bij het UWV.

Wij zien deze vrijwillige verzekering niet als volwaardig alternatief voor een AOV. Dit komt door de beoordeling van de WIA verzekering op grond van gangbare arbeid door het UWV en de beperking van de hoogte van het te verzekeren bedrag. De hoogte van de premie is ook redelijk fors te noemen. Wel is het een goed alternatief voor ondernemers die niet door een private AOV verzekeraar worden geaccepteerd. Ook kan overwogen worden om bij uw start de vrijwillige verzekering aan te vragen en een AOV aanvraag bij een private verzekeraar te doen. Wanneer u door de verzekeraar geaccepteerd wordt, dan kan de vrijwillige verzekering bij het UWV worden opgezegd. Deze is dagelijks opzegbaar.

Een DGA kan overigens alleen de vrijwillige WIA verzekering afsluiten. Deze kan geen gebruik maken van de vrijwillige Ziektewet verzekering.

Zwangerschap

Voor vrouwelijke zelfstandigen is er de regeling ‘Zelfstandig en Zwanger’ (ZEZ). Iedere vrouwelijke zelfstandige die is bevallen, heeft recht op een verlofuitkering (ZEZ-uitkering). Het UWV voert ook deze regeling uit.
De ZEZ-uitkering duurt minimaal 16 weken. Hierbij start de zwangerschapsuitkering 4 tot 6 weken voor de dag na de vermoedelijke bevallingsdatum. De bevallingsuitkering begint op de dag na de bevalling en duurt minimaal 10 weken. De hoogte van de uitkering hangt af van het inkomen dat de zelfstandige heeft verdiend in het jaar voor haar verlof, maar is nooit hoger dan 100 % van het wettelijk minimumloon.

De meeste verzekeraars kennen een dekking voor uitkering bij zwangerschap op de AOV. Wel is de duur van de uitkering vaak beperkt tot 16 weken. De AOV dient voor dekking bij zwangerschap ook minimaal 1 of 2 jaar te lopen. Dus er bestaat pas dekking als de zwangerschap na 1 of 2 jaar na de ingangsdatum zich voordoet. Mocht u de dekking in de AOV bij zwangerschap belangrijk vinden, dan zijn er de volgende aandachtspunten om op te letten bij de keuze van een verzekeraar:

• Wordt de uitkering uit de regeling ‘Zelfstandige en Zwanger’ verrekent met de uitkering uit de AOV?
• Is het eigen risico van de AOV ook van toepassing bij de dekking zwangerschap en hoe hoog is het eigen risico?